认知重构（十八）——保险中的刚需和伪刚需
保险需求和保险产品多种多样，厘清保险需求的属性，是理性决策的基础和必备。
一、保险中的刚需
刚需，即指刚性需求，也就是无论如何都必不可少的。
一般而言，保险本身就属于一种刚需。当然，并不是每个人都认同这一说法，其中缘由，可详见《人类迷惑行为（一）——迷之自信》。
在谈论保险刚需时，我们首先要做的就是抛开保险本身。保险毕竟只是一种金融工具，其目的在于解决人们所面临的风险困境。因此，判别某种保险是否属于刚需，关键在于其对应的实际应用场景是否符合刚需的标准。
在实际生活中，人们面临着健康风险、意外风险、养老风险、身故风险等人身风险，其分别对应着健康险、意外险、养老年金险和寿险。这些风险都是客观存在的，并且一旦发生通常会造成严重损失。
这些损失是每个人都面临的，也是必须想办法解决的。因此，寻求这些风险的解决方案就属于刚需。就可供选择的方案而言，能够解决上述风险的工具有保险、网络互助等，当然也包括家人的荷包口袋。显而易见的是，保险是最高效和实用的工具。因此，其对应的险种也就成了刚需险种。
简而言之，健康险（包括重疾险和医疗险）、意外险、寿险、养老年金险是每个成年人的刚需险种。之所以强调成年人，是因为寿险和养老年金保险并不属于未成人的刚需产品。对于寿险，未成年人身故不存在收入能力损失，因此无配置寿险的刚需。对于养老年金保险，对于未成年人则就是风马牛不相及的事了，因为养老只能是自己为自己考虑的事，或者子女为父母考虑的事，而不是父母为子女考虑的事。
综上所述，成人的刚需险种有重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、养老年金险。未成年的刚需险种有重疾险、医疗险、意外险。
二、保险中的伪刚需
所谓伪刚需，即可有可无的需求，或者说是可以被替代的需求，或者也可以说是弹性需求。
保险中第一大伪刚需当属“投资理财”。投资理财是人们的真实的甚至刚性的需求，但是用保险来实现则属于伪刚需。
由于保险产品的设计具有特殊性，对预定利率、保险资金运作方式、投资渠道等都有着严苛的要求。这注定了保险产品天生不是用来实现“投资理财”的首选工具。此类伪保险需求对应的险种有普通年金险、两全险、万能险、投资连结险等。
当然，此类险种也并非完全一无是处，也可用来满足部分真实需求，比如强制储蓄。不得不承认的是，保险确实是个强制储蓄的好工具，毕竟退保损失真的很大。然而，笔者要说的是，强制储蓄的地表最强工具还是买房。你品，你细品。
保险中另一大伪需求当属“服务”。事实上，保险投保本质上是与保险公司签订保险合同，双方按照合同履行各自的义务，同时也享有各自的权利。因此，保险唯一的真实服务，就是保险公司如实履行理赔义务即可。
至于保险理赔，本质上是保险公司对合同义务的履行。因此，无论哪家公司的产品，也无论是什么渠道投保的产品，最终保险公司都会按照合同履行理赔义务。毕竟，保险合同是法律认可和保护的双务合同，保险公司不敢不履行理赔义务。
也就是说，保险合同自成立之日起就无需担心保险理赔，毕竟从法律到监管都与你同在，届时提交理赔资料即可。至于超出理赔的其他所谓的服务，不过是可有可无的承诺罢了，详见《保险大厦解构（四）——保险合同》。
然而，各家头部公司或者非头部公司，总是喜欢这上面做文章，可谓是收割智商税的经典典范。
三、保险需求的优先顺序
毋庸置疑的是，刚需的优选顺序理所应当排在前面，不然也就不叫刚需了。
即便对于刚需险种，其选择也存在讲究，譬如更应该选择消费型的终身重疾险而非所谓的储蓄型重疾险（详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》），以及定期寿险而非终身寿险（详见《认知重构（四）——男性必备的定期寿险》）等。
总的来说，成人的刚需险种有终身重疾险、定期寿险、百万医疗、意外险和养老年金险。未成年人的刚需险种有终身重疾险、医疗险和意外险。
当然，养老年金险较为特殊，因为养老可以有多种可替代渠道，比如以房养老、养儿防老和储蓄养老，因此此处不过多对养老年金险的情况进行介绍，待以后笔者另起文详述。 https://t.cn/AiYrPCRL
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一、保险中的刚需
刚需，即指刚性需求，也就是无论如何都必不可少的。
一般而言，保险本身就属于一种刚需。当然，并不是每个人都认同这一说法，其中缘由，可详见《人类迷惑行为（一）——迷之自信》。
在谈论保险刚需时，我们首先要做的就是抛开保险本身。保险毕竟只是一种金融工具，其目的在于解决人们所面临的风险困境。因此，判别某种保险是否属于刚需，关键在于其对应的实际应用场景是否符合刚需的标准。
在实际生活中，人们面临着健康风险、意外风险、养老风险、身故风险等人身风险，其分别对应着健康险、意外险、养老年金险和寿险。这些风险都是客观存在的，并且一旦发生通常会造成严重损失。
这些损失是每个人都面临的，也是必须想办法解决的。因此，寻求这些风险的解决方案就属于刚需。就可供选择的方案而言，能够解决上述风险的工具有保险、网络互助等，当然也包括家人的荷包口袋。显而易见的是，保险是最高效和实用的工具。因此，其对应的险种也就成了刚需险种。
简而言之，健康险（包括重疾险和医疗险）、意外险、寿险、养老年金险是每个成年人的刚需险种。之所以强调成年人，是因为寿险和养老年金保险并不属于未成人的刚需产品。对于寿险，未成年人身故不存在收入能力损失，因此无配置寿险的刚需。对于养老年金保险，对于未成年人则就是风马牛不相及的事了，因为养老只能是自己为自己考虑的事，或者子女为父母考虑的事，而不是父母为子女考虑的事。
综上所述，成人的刚需险种有重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、养老年金险。未成年的刚需险种有重疾险、医疗险、意外险。
二、保险中的伪刚需
所谓伪刚需，即可有可无的需求，或者说是可以被替代的需求，或者也可以说是弹性需求。
保险中第一大伪刚需当属“投资理财”。投资理财是人们的真实的甚至刚性的需求，但是用保险来实现则属于伪刚需。
由于保险产品的设计具有特殊性，对预定利率、保险资金运作方式、投资渠道等都有着严苛的要求。这注定了保险产品天生不是用来实现“投资理财”的首选工具。此类伪保险需求对应的险种有普通年金险、两全险、万能险、投资连结险等。
当然，此类险种也并非完全一无是处，也可用来满足部分真实需求，比如强制储蓄。不得不承认的是，保险确实是个强制储蓄的好工具，毕竟退保损失真的很大。然而，笔者要说的是，强制储蓄的地表最强工具还是买房。你品，你细品。
保险中另一大伪需求当属“服务”。事实上，保险投保本质上是与保险公司签订保险合同，双方按照合同履行各自的义务，同时也享有各自的权利。因此，保险唯一的真实服务，就是保险公司如实履行理赔义务即可。
至于保险理赔，本质上是保险公司对合同义务的履行。因此，无论哪家公司的产品，也无论是什么渠道投保的产品，最终保险公司都会按照合同履行理赔义务。毕竟，保险合同是法律认可和保护的双务合同，保险公司不敢不履行理赔义务。
也就是说，保险合同自成立之日起就无需担心保险理赔，毕竟从法律到监管都与你同在，届时提交理赔资料即可。至于超出理赔的其他所谓的服务，不过是可有可无的承诺罢了，详见《保险大厦解构（四）——保险合同》。
然而，各家头部公司或者非头部公司，总是喜欢这上面做文章，可谓是收割智商税的经典典范。
三、保险需求的优先顺序
毋庸置疑的是，刚需的优选顺序理所应当排在前面，不然也就不叫刚需了。
即便对于刚需险种，其选择也存在讲究，譬如更应该选择消费型的终身重疾险而非所谓的储蓄型重疾险（详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》），以及定期寿险而非终身寿险（详见《认知重构（四）——男性必备的定期寿险》）等。
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喜茶新品｜柠檬茶界顶流C位是谁？
你喜欢喝柠檬茶吗？
现在市面上的柠檬茶越开越多，
其实早在2016年，喜茶就出了第一杯「爆柠茶」
5年来不断升级
明天全新「爆柠茶」系列超燃回归！
TA叔总结了喜茶爆柠茶三大绝招：
①手锤香水柠檬 | ②暴风冰球 | ③特别定制茶底
「喜茶」的爆柠茶，将这三大绝招发挥到极致。2016年经典爆柠茶经典回归，明天起又可以喝了！TA叔提前试遍喜茶4款爆柠茶，被惊艳到了！
VC之王
“羽衣甘蓝 ”调色
喜茶定制了无人工色素泰绿茶，不计成本使用羽衣甘蓝榨汁调色！天然又健康，每一杯都喝得放心~
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OMG，喝前要被爆打的香水柠檬！
每杯爆柠茶诞生前都要被爆打20+次，这样柠檬的极致清香才能被彻底激发出来，纯手工劳作，让爆柠茶香甜而不涩口，店员实在是太费手了啊！
这个冰球是用碎冰凿出来的，是非常细节的地方，完全是手工活，可以看出有多用心。
这个超冰超爽的“暴风冰球” ，因为冰球的接触面积比普通冰块要大，融化速度也就因此慢了许多，保持冰度持续在线，更冰爽！饮品不能选择去冰，但可以选择少冰或去冰球（少冰也有不少冰哦～），追求肠胃健康的你，首次新增益生菌选项可供选择，加3元即可get到！
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这杯绿爆柠，香水柠檬x天然羽衣甘蓝汁的新颖组合，一口上头，两口不回头，说是地表最强爆柠茶也不夸张！
反向定制无添加色素泰绿茶，加入香茅提香，泡出来的茶香才可以超级醇香浓厚，一口就上头！
一口下去，超级fresh，是清新到想沦陷的柠檬香和高级茶香，怎么可以这么好喝！先是香水柠檬的清香袭人，接着是浓浓东南亚风情的香茅清香，还能嚼到丝丝香水柠檬果肉，混合泰绿茶逼人的香气，太上头了！
❷ ·岩 爆 柠·
这个岩骨香茶底味道非常特别，很有穿透力，回甘迅速有力，香气高扬，底下还有手工现制的超duang柠檬茶冻，1+1＞2的清香激爽直冲脑门！
❸ ·香 爆 柠·
还记得2016年经典爆拧茶吗，那是「喜茶」出的第一杯爆柠茶，用一整颗香水柠檬制作。今年升级回归了！
第一口就是香茅的独特香气，极具东南亚风情！绝对占领口腔高地，随后是香水柠檬的清香与四季春茶底的鲜爽，一口吸到底，那种直捣天灵盖的爽让每个细胞都在颠覆翻滚，就像迷幻电音般酷炫！
❹·青 爆 柠·
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只卖3天，
5.11-5.13，
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“100%爆柠真享受！
茶香爆棚，爆柠甜品来袭！”
❺·爆柠茶雪芭·
夏天必吃的降温神器，一口就降温！茶味超级浓郁，加入香水柠檬，融合了嫣红、岩骨香两款定制茶底。
雪芭融化的瞬间，柠檬的香气在口腔散开，越吃越清新，完全不腻！
❻·芝芝爆柠蛋糕·
超可爱的柠檬茶蛋糕！酸甜浓郁的柠檬芝士遇上清新爽口的嫣红茶冻，有种碰撞下又莫名和谐的口感，爆柠茶做成蛋糕原来就是这种味道！
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抄底地表最强最贵笔记本电脑外星人Area-51M 说到消费级性能最强笔记本电脑,很多小伙伴第一个想到
的肯定是外星人的51M,今天八一八这台机器为什么这么
牛
芯片、首先这台机器搭载的是pc级处理器,
10700/10900,最高支持i9-10900K,就算是
i710700f2.9hz视频也能吊打笔记本端10750的2.6hz。
散热、a51拥有超大均热板,分散cpu和gpu的热量、让性
能更稳定,同时拥有12项显卡供电,普通电脑是δ项供
电,两个超大涡轮风扇,提供强劲风量
售后、国行支持全球30+国家和地区联保,每年一次意外
险,硬件上门更换服务,7×24小时专业工程师远程协助
硬件用料更是不计成本,机身采用美钛合金打造,充满全
新“未来”设计, alienFX定制光效,可以自定义调节,
Tob眼动仪追踪技术,可以辅助你在游戏中瞄准敌人,发
展隐藏目标,已支持超过140款游戏
千兆无线网加有线网络、支持外接显卡和显示器
再来讲一下缺点,这款机器需要两个适配器,两千克左
右、加上机身重量,经常携带出门的话就不要考虑了,毕
竟是一台可以携带的台式机,以性能和使用体验优先的话
完全没问题,目前国行在售版本配置不多了,都在优惠
2k-4k左右,现在入手还是非常不错的 https://t.cn/A6cymFT4 https://t.cn/A6qnm72f
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