张姐的幸福
按了好几个手印，又在计算机里留下了自己的影像，张姐在办理完退休的所有手续，从工作人员手里接过大红的退休证和紫色的取款存折时，仍然感觉是在做梦。
走出社保中心的大门时，没忘了向传达室的老大爷打声招呼，说声谢谢。因为那老大爷站在门口，正在微笑地看着她，目光里透着慈祥，好象在向她祝贺。说来也是，从这个门口走出去的人，表情里大都洋溢着喜悦，张姐也不例外。
张姐推着自行车，没有马上骑车就走，而是站在便道上，望着大街上车来人往的景象发呆。她不是不想走，而是不敢走了。刚才就感到有些眩晕，走路轻飘飘的，有一种深一脚，浅一脚的感觉，现在，胸口憋闷，而且还隐隐做痛，她知道，这是她的心脏又在作怪；她更清楚，这是因为兴奋的缘故。可怎么能不兴奋呢？从今以后，她就可以享受在别人看来不多，在她看来却不少的退休金了。
张姐很了解自己的心脏，已经犯病好多次了，以前都是劳累引起的，而因兴奋发病，这还是第一次。于是，她从随身带着的红色购物袋里，拿出了轻易舍不得吃的速效救心丸。别说，这药还真管用，含了几粒在口中，不消一会儿，就舒服了许多。此时，张姐才敢骑上车子，慢慢地朝回家的方向蹬去。
张姐下岗已经整整十年了。下岗之前，她是针织厂的纺织女工，是姐妹们公认的技术能手，还是连续多年的劳动模范。她太喜欢自己的这个工作了，虽然有些姐妹喊累，但她却从来没有那个感觉。她听织机的声音，就象是在欣赏一首美妙的交响乐，每天和着乐声，迈着轻盈的步子，在织机旁梭巡着，利落地接着断头，那感觉，就象是天鹅湖里的小天鹅。张姐的这种感觉，一直延续了二十多年。生活中不论遇到多少困难，只要一听到织机运转的声音，她的一切烦恼都会烟消云散。
让张姐到现在仍迷惑不解的是，随着厂领导出国考察的频率越来越高，乘座的小汽车越来越豪华，也随着厂里的头头脑脑们把家一个个搬出了职工宿舍区以后，几乎是一夜之间，曾经是那么的红红火火，自己也为之奉献了一切，更是养育了自己的工厂就要倒闭了。这消息如晴天霹雳，震得张姐和她的姐妹们目瞪口呆。因为她们很明白，失去了工厂将意味着什么。
张姐不相信自己的耳朵，也不相信自己的眼睛，她更不相信那些曾经和蔼可亲的领导会做出这样的决定，也不相信这个曾经一年就可以给国家贡献出与自己的资产同等价值利润的工厂会倒闭。
相信也好，不相信也罢，张姐和她的姐妹们，最终成为了下岗职工。姐妹们依依不舍，洒泪而别。张姐知道，从今往后，她再也听不到那令人愉悦的织机声了，自己要从头再来，在无情的市场中，去找寻能够适合自己生存的天地。
张姐的爱人，是一个技术精湛的钳工，也是一个非常通情达理、善解人意的好丈夫，他安慰妻子说：“回来了也好，你在厂子里已经拼了几十年了，该歇歇了！”从那以后，丈夫每天下班都非常晚，也没有了星期天。原来，他又找了一份工作，利用业余时间，给一个私人小工厂加工零件。
张姐也没有闲着，在家里歇了没几天，她就出去找工作了。她知道，由于过去一心忙于厂里的事业，所以结婚晚，要孩子更晚，以至于孩子还在上小学，这意味着以后需要钱的地方还很多。这时候，张姐才真正感觉到，自己确实老了，虽然她才刚刚四十岁，可那些要招聘人员的老板，却恨不能都要二十岁的才好呢！在受够了挑剔的白眼，和伤自尊的询问后，张姐终于找到了一个工作，在居民小区里做卫生。虽然工资很低，可张姐很清楚，她只能做这个工作了，而且，就是这个工作，也是东奔西跑、求爷爷告奶奶的，不知被别人拒绝了多少次，心凉了多少次，才在这个小区找到的。
张姐很珍惜这个工作，对给她工作的小区充满了感激，所以干起工作来，和在厂里时一样，不惜力气，认真仔细。
日子在劳累而平淡的生活中一天天过去，张姐没有感到有多么地难，也逐渐适应了没有悦耳的织机声的工作，更重要的是，家里的存款也在一点点地增加，已经达到了五位数了。张姐知道，这都是丈夫的功劳，是丈夫用他那宽厚的肩膀，无怨无悔地撑起了这个家。她从心里感激他，对他照顾得也更是无微不至了。
虽然，她也很累。
一天晚上，张姐的丈夫无精打采地回到家，饭也没有吃就躺下了。问他这是怎么了？张姐的丈夫抬起头来，强打着精神说，没什么，就是累，睡一觉就好了。自打结婚以来，张姐还是第一次见到，结实得像十八磅大铁锤的丈夫，今天竟然是这样的神态。张姐突然发现，丈夫的脸色是那样的蜡黄，心里不仅咯噔一下子。
一种不祥的预感，像阴云一样瞬间就将她笼罩起来。
张姐的丈夫真的生病了，而且很重。张姐做梦都想不到，丈夫这么健康结实的一个人，竟然患上了肝癌。在给丈夫办理住院手续的时候，刚才还不明就里的丈夫，已经从张姐那略显不安的表情中，读出了自己的病情。丈夫叫住了张姐，带着恳求的语气对张姐说，咱们回家吧！回家？这不可能！
张姐的语气坚定而不容反驳。
为了给丈夫治病，张姐不顾丈夫的心疼和反对，先是花光了家里所有的存款，后来又借了许多债。因为张姐明白，丈夫是为了自己，为了孩子，为了这个家，才劳累过度得的这个病，尽管她很清楚，丈夫的病，治愈的希望几乎等于零。
张姐千方百计的努力，也没有挽回丈夫的生命。在弥留之际，奄奄一息的丈夫，望着已经上中学的孩子，愧疚地对张姐说了一句“对不起”就昏迷了过去，就再也没有醒来。
张姐的心，碎了！
面对着着严酷的现实，张姐并没有让自己沉湎在悲痛中，她知道，为了孩子，为了这个家，为了丈夫临终前的那句话，她也要坚强地面对一切。她在一个家政公司又找了一份小时工的工作，于是张姐就有了两份工作。每天上午干完了小区的工作后，就马不停蹄地往家赶，草草地吃上几口饭，就到家政公司领活，然后就不知道要到几点回家了。
张姐的肩膀比丈夫的柔弱，可她就是用这个柔弱的肩膀，支撑着这个家，虽然这个家比丈夫在时清苦了许多，工作也比丈夫在时辛苦了许多，但张姐坚持下来了。尤其是近两年，心脏的病痛时时袭扰着张姐，可她舍不得花钱治病，买了一盒速效救心丸带在身上，发病时就含上几粒，就这样熬过来了。终于熬到了孩子考上重点大学，熬到了能够退休的这一天。
而为了这一天，张姐头发白了许多，面容也苍老了许多，但也坚强了许多！
张姐回到了家里，把退休证放在了床上，床头的墙上，依然挂着张姐和丈夫的结婚照。丈夫正在深情地望着她，也望见了那个退休证。张姐坐在床上，和丈夫对望着。她想起了新婚之夜丈夫向她立下的誓言，丈夫说一定要用自己的努力，让她，让他们未来的孩子，让他们这个家幸福，和她幸福地生活一辈子。张姐明白，这就是丈夫为什么在弥留之际，要说“对不起”的原因。唉！你这个老实厚道的好人啊！
张姐望着丈夫，一声长叹，热泪涟涟。
张姐哽咽着，默默地流着泪水，她不想让丈夫看到她痛哭的样子，那样，他会笑话她的，也会让他不放心的。可张姐实在忍不住了，于是，她毫无顾忌地放声大哭起来。
这是怎样的哭声啊！象电闪雷鸣的大雨，又象是波涛滚滚的洪峰，既撕心裂肺，又痛快淋漓。
张姐擦干了眼泪，又好好地洗了洗脸。尽量使自己的心情平静下来。她要赶紧做点饭，吃完了好去上班。张姐想好了，有了退休金，她也要继续干下去，孩子每年上大学的费用也是不少的，虽然可以向学校申请助学金和免除一部分费用，但张姐知道，有许多考上大学的孩子的家庭，比自己还要困难许多，他们更需要帮助。张姐下定了决心，再苦上几年，一定要用自己的努力，完成丈夫的遗愿，让孩子幸福，让这个家幸福。
憧憬着未来的张姐，感到了无比的幸福……
按了好几个手印，又在计算机里留下了自己的影像，张姐在办理完退休的所有手续，从工作人员手里接过大红的退休证和紫色的取款存折时，仍然感觉是在做梦。
走出社保中心的大门时，没忘了向传达室的老大爷打声招呼，说声谢谢。因为那老大爷站在门口，正在微笑地看着她，目光里透着慈祥，好象在向她祝贺。说来也是，从这个门口走出去的人，表情里大都洋溢着喜悦，张姐也不例外。
张姐推着自行车，没有马上骑车就走，而是站在便道上，望着大街上车来人往的景象发呆。她不是不想走，而是不敢走了。刚才就感到有些眩晕，走路轻飘飘的，有一种深一脚，浅一脚的感觉，现在，胸口憋闷，而且还隐隐做痛，她知道，这是她的心脏又在作怪；她更清楚，这是因为兴奋的缘故。可怎么能不兴奋呢？从今以后，她就可以享受在别人看来不多，在她看来却不少的退休金了。
张姐很了解自己的心脏，已经犯病好多次了，以前都是劳累引起的，而因兴奋发病，这还是第一次。于是，她从随身带着的红色购物袋里，拿出了轻易舍不得吃的速效救心丸。别说，这药还真管用，含了几粒在口中，不消一会儿，就舒服了许多。此时，张姐才敢骑上车子，慢慢地朝回家的方向蹬去。
张姐下岗已经整整十年了。下岗之前，她是针织厂的纺织女工，是姐妹们公认的技术能手，还是连续多年的劳动模范。她太喜欢自己的这个工作了，虽然有些姐妹喊累，但她却从来没有那个感觉。她听织机的声音，就象是在欣赏一首美妙的交响乐，每天和着乐声，迈着轻盈的步子，在织机旁梭巡着，利落地接着断头，那感觉，就象是天鹅湖里的小天鹅。张姐的这种感觉，一直延续了二十多年。生活中不论遇到多少困难，只要一听到织机运转的声音，她的一切烦恼都会烟消云散。
让张姐到现在仍迷惑不解的是，随着厂领导出国考察的频率越来越高，乘座的小汽车越来越豪华，也随着厂里的头头脑脑们把家一个个搬出了职工宿舍区以后，几乎是一夜之间，曾经是那么的红红火火，自己也为之奉献了一切，更是养育了自己的工厂就要倒闭了。这消息如晴天霹雳，震得张姐和她的姐妹们目瞪口呆。因为她们很明白，失去了工厂将意味着什么。
张姐不相信自己的耳朵，也不相信自己的眼睛，她更不相信那些曾经和蔼可亲的领导会做出这样的决定，也不相信这个曾经一年就可以给国家贡献出与自己的资产同等价值利润的工厂会倒闭。
相信也好，不相信也罢，张姐和她的姐妹们，最终成为了下岗职工。姐妹们依依不舍，洒泪而别。张姐知道，从今往后，她再也听不到那令人愉悦的织机声了，自己要从头再来，在无情的市场中，去找寻能够适合自己生存的天地。
张姐的爱人，是一个技术精湛的钳工，也是一个非常通情达理、善解人意的好丈夫，他安慰妻子说：“回来了也好，你在厂子里已经拼了几十年了，该歇歇了！”从那以后，丈夫每天下班都非常晚，也没有了星期天。原来，他又找了一份工作，利用业余时间，给一个私人小工厂加工零件。
张姐也没有闲着，在家里歇了没几天，她就出去找工作了。她知道，由于过去一心忙于厂里的事业，所以结婚晚，要孩子更晚，以至于孩子还在上小学，这意味着以后需要钱的地方还很多。这时候，张姐才真正感觉到，自己确实老了，虽然她才刚刚四十岁，可那些要招聘人员的老板，却恨不能都要二十岁的才好呢！在受够了挑剔的白眼，和伤自尊的询问后，张姐终于找到了一个工作，在居民小区里做卫生。虽然工资很低，可张姐很清楚，她只能做这个工作了，而且，就是这个工作，也是东奔西跑、求爷爷告奶奶的，不知被别人拒绝了多少次，心凉了多少次，才在这个小区找到的。
张姐很珍惜这个工作，对给她工作的小区充满了感激，所以干起工作来，和在厂里时一样，不惜力气，认真仔细。
日子在劳累而平淡的生活中一天天过去，张姐没有感到有多么地难，也逐渐适应了没有悦耳的织机声的工作，更重要的是，家里的存款也在一点点地增加，已经达到了五位数了。张姐知道，这都是丈夫的功劳，是丈夫用他那宽厚的肩膀，无怨无悔地撑起了这个家。她从心里感激他，对他照顾得也更是无微不至了。
虽然，她也很累。
一天晚上，张姐的丈夫无精打采地回到家，饭也没有吃就躺下了。问他这是怎么了？张姐的丈夫抬起头来，强打着精神说，没什么，就是累，睡一觉就好了。自打结婚以来，张姐还是第一次见到，结实得像十八磅大铁锤的丈夫，今天竟然是这样的神态。张姐突然发现，丈夫的脸色是那样的蜡黄，心里不仅咯噔一下子。
一种不祥的预感，像阴云一样瞬间就将她笼罩起来。
张姐的丈夫真的生病了，而且很重。张姐做梦都想不到，丈夫这么健康结实的一个人，竟然患上了肝癌。在给丈夫办理住院手续的时候，刚才还不明就里的丈夫，已经从张姐那略显不安的表情中，读出了自己的病情。丈夫叫住了张姐，带着恳求的语气对张姐说，咱们回家吧！回家？这不可能！
张姐的语气坚定而不容反驳。
为了给丈夫治病，张姐不顾丈夫的心疼和反对，先是花光了家里所有的存款，后来又借了许多债。因为张姐明白，丈夫是为了自己，为了孩子，为了这个家，才劳累过度得的这个病，尽管她很清楚，丈夫的病，治愈的希望几乎等于零。
张姐千方百计的努力，也没有挽回丈夫的生命。在弥留之际，奄奄一息的丈夫，望着已经上中学的孩子，愧疚地对张姐说了一句“对不起”就昏迷了过去，就再也没有醒来。
张姐的心，碎了！
面对着着严酷的现实，张姐并没有让自己沉湎在悲痛中，她知道，为了孩子，为了这个家，为了丈夫临终前的那句话，她也要坚强地面对一切。她在一个家政公司又找了一份小时工的工作，于是张姐就有了两份工作。每天上午干完了小区的工作后，就马不停蹄地往家赶，草草地吃上几口饭，就到家政公司领活，然后就不知道要到几点回家了。
张姐的肩膀比丈夫的柔弱，可她就是用这个柔弱的肩膀，支撑着这个家，虽然这个家比丈夫在时清苦了许多，工作也比丈夫在时辛苦了许多，但张姐坚持下来了。尤其是近两年，心脏的病痛时时袭扰着张姐，可她舍不得花钱治病，买了一盒速效救心丸带在身上，发病时就含上几粒，就这样熬过来了。终于熬到了孩子考上重点大学，熬到了能够退休的这一天。
而为了这一天，张姐头发白了许多，面容也苍老了许多，但也坚强了许多！
张姐回到了家里，把退休证放在了床上，床头的墙上，依然挂着张姐和丈夫的结婚照。丈夫正在深情地望着她，也望见了那个退休证。张姐坐在床上，和丈夫对望着。她想起了新婚之夜丈夫向她立下的誓言，丈夫说一定要用自己的努力，让她，让他们未来的孩子，让他们这个家幸福，和她幸福地生活一辈子。张姐明白，这就是丈夫为什么在弥留之际，要说“对不起”的原因。唉！你这个老实厚道的好人啊！
张姐望着丈夫，一声长叹，热泪涟涟。
张姐哽咽着，默默地流着泪水，她不想让丈夫看到她痛哭的样子，那样，他会笑话她的，也会让他不放心的。可张姐实在忍不住了，于是，她毫无顾忌地放声大哭起来。
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张姐擦干了眼泪，又好好地洗了洗脸。尽量使自己的心情平静下来。她要赶紧做点饭，吃完了好去上班。张姐想好了，有了退休金，她也要继续干下去，孩子每年上大学的费用也是不少的，虽然可以向学校申请助学金和免除一部分费用，但张姐知道，有许多考上大学的孩子的家庭，比自己还要困难许多，他们更需要帮助。张姐下定了决心，再苦上几年，一定要用自己的努力，完成丈夫的遗愿，让孩子幸福，让这个家幸福。
憧憬着未来的张姐，感到了无比的幸福……
【3个女儿拚命凑钱救车祸老父 儿却盗领118万元老本】台南一名郑姓男子车祸后被送进长照中心照护，3个女儿努力替老爸凑安养费，儿子阿清却趁机盗用老爸存折、印章，将他在农会、邮局里面118万元老本全部提光光。3名姐妹认为自己为老爸安养费用劳心劳力，阿清却将老爸的钱花得理所当然，非常恶劣，愤而提告。台南地院审理后，依伪造文书罪判阿清6个月有期徒刑，得易科罚金18万元，全案可上诉。更多详情：https://t.cn/A6GMFbX4
【身边的银行网点越来越少？六大行一年关闭近千网点】近年来，银行网点缩减已成趋势。2019年，六家国有大行网点合计减少836个，同时，六大行员工数量合计减少了1.15万人。特别是新冠肺炎疫情暴发后，不聚集成为常态，“非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停。
不知道你有没有发现，如今身边的银行网点越来越少了，数据也证明了这一点。科技日报记者查阅银保监会金融许可证信息平台发现，截止到7月27日，今年全国共有1730家商业银行网点终止了营业。
网点是传统银行最小的经营单元，是进行客户细分、需求对接、产品投送的阵地，也是业务发展的基础。近年来，银行网点缩减已成趋势。2019年，六家国有大行网点合计减少836个，同时，六大行员工数量合计减少了1.15万人。特别是新冠肺炎疫情暴发后，不聚集成为常态，“非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停。
目前，银行机构对网点布局调整仍在进行中，是什么原因导致银行网点纷纷关停？未来，它们会消失吗？
手机可办理95%以上的银行零售业务
在办理金融业务时，越来越多的人不再选择去银行网点办理，而是或打开电脑或使用手机，通过网上银行、手机银行等渠道来办理。银行网点数量不断减少的背后，离柜业务率走高是重要原因。离柜业务率是指客户离开柜台处理的业务量占银行总业务量的比例，离柜率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多，客户对线下网点的依赖程度越低。
据中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜业务率达89.77%，相比2018年的88.67%提高了1.1个百分点。而在7年前，银行业平均离柜业务率还仅为63.23%。
同时，电子银行交易额增长迅猛。2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元。
新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，互联网和信息科技为手机银行、智能客服等服务方式提供了强大支撑，一部手机就相当于一个支行，95%以上的零售业务可通过手机办理；越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验，银行网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。
当前，客户到银行网点办理的大多是现金或存折业务，随着线上业务的增加，线下网点成本问题也逐渐凸显出来。据统计，一家银行网点收入包括利息收入和财富管理的中间业务收入等。减去房租、水电和人员成本等，剩下的才是毛利润。现在，在大城市中一个位置较好的网点，年租金可达百万元，如果无法获得上亿元的新增存款，就很难保证盈利。
虽快速收缩但不会彻底消失
从“跑马圈地”到关停瘦身，银行网点的快速收缩是否意味着在未来，它们会消失呢？西北大学经济管理学院金融系主任王满仓表示，银行传统网点调整虽然是趋势，但不会彻底消失。因为线下网点与客户互动价值难以被替代，特别是一些中小银行，在知名度和获客方面难以与大银行相匹敌，需要网点作为物理载体更近距离地接触客户。
有研究数据表明，国内30%用户只通过手机银行获取银行服务，但此类客户对银行收入贡献最低，而使用线上、线下多渠道获取银行服务的客户所贡献的平均收入为前者的数倍。而且一旦银行网点过快裁撤还会降低对特定群体，比如老年人的服务质量。
联讯证券首席宏观研究员李奇霖表示，从受众群体上来看，未来银行网点的重点服务客户可集中在两类人身上，一是中老年客户，他们对互联网和电子银行的接受度和信赖度都比较低，更容易接受实体网点的服务；二是对服务要求较高的高净值客户，他们对银行产品和服务的要求比较多样化，面对面的沟通更容易传达和了解需求。
从网点类型来看，社区支行是目前各银行瘦身的重点。李奇霖说，社区银行方便了周边居民生活，让更多人享受到基础金融服务。但部分社区银行建设过于冒进，业务又相对比较单一，如果周边服务对象不足以保证其维持盈亏平衡，就难以再继续生存下去，要通过网点智能化改造或智慧银行建设，让柜员由“操作型”向“营销服务型”转变，为客户提供好的体验。
向泛功能化、一点一策转变
网点的智能化是大势所趋，新冠肺炎疫情也在倒逼银行加速数字化转型。家住重庆的王女士说：“以前最烦的事就是去银行办贷款业务，可能要跑好几次线下网点才能办好，后面的流程还需要漫长的等待。这次疫情期间，银行提供线上业务办理，我的材料只要拍照传送就可以了，省心省力了不少。”
近年来，多家商业银行推出了多种线上金融服务，大数据、云计算、人工智能等金融科技“大显身手”。同时，推动网点向轻型化、智能化、场景化转型，加快线上线下的有机融合，提高辐射能力和服务张力，为客户提供任何时间、任何地点、任何方式的服务。
金融壹账通智能风控总经理施奕明举例说，人工智能技术能够帮助银行在经营过程中尽可能多地实现数字化。以往银行面审环节都是在线下网点进行的，对于一些年轻客户来说，这样的方式体验感特别不好，现在可以用远程视频面审、微表情反欺诈、智能问答等，替代原来的现场面审环节，不仅加强了体验，也提高了效率。
随着5G时代的到来，施奕明认为，5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性，使任何地点都能提供金融级别的服务。以全息投影为代表的虚拟客服使用比重也会越来越高。
如此一来，专门的银行网点将可能继续瘦身，而咖啡店、茶坊、商场、餐厅等日常生活的线下场景将会带有金融属性，可以提供金融级别的服务。金融服务将会在一个消费者喜欢的环境中，实现更加个性化和便捷化。
中国邮政研究院金融研究中心张勃博士说，根据美国的调查数据，银行网点的总量并没有显著减少，虽然部分业务由线下转至线上，但网点作为银行营销的实体渠道，对银行、对客户而言都是必不可少。
网点通过智能化提升自身服务水平、创新业务发展、收集客户数据，通过轻型化来提供非金融功能，打造“泛功能化”网点。
银行也将线下网点由“千点一面”逐步向“一点一策”转变，建立合理的网点转型规划方案，结合银行发展战略、网点客户人群特点、网点自身资源禀赋，将网点分类，发挥网点特长，实现网点资源价值。
“长远来看，网点会面临一个阵痛调整的过程，那些善于抓住机遇、努力改变自己适应市场环境的银行有望抓住机遇获得更好的发展。”李奇霖说。链接: https://t.cn/A6UZ0aZk
不知道你有没有发现，如今身边的银行网点越来越少了，数据也证明了这一点。科技日报记者查阅银保监会金融许可证信息平台发现，截止到7月27日，今年全国共有1730家商业银行网点终止了营业。
网点是传统银行最小的经营单元，是进行客户细分、需求对接、产品投送的阵地，也是业务发展的基础。近年来，银行网点缩减已成趋势。2019年，六家国有大行网点合计减少836个，同时，六大行员工数量合计减少了1.15万人。特别是新冠肺炎疫情暴发后，不聚集成为常态，“非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停。
目前，银行机构对网点布局调整仍在进行中，是什么原因导致银行网点纷纷关停？未来，它们会消失吗？
手机可办理95%以上的银行零售业务
在办理金融业务时，越来越多的人不再选择去银行网点办理，而是或打开电脑或使用手机，通过网上银行、手机银行等渠道来办理。银行网点数量不断减少的背后，离柜业务率走高是重要原因。离柜业务率是指客户离开柜台处理的业务量占银行总业务量的比例，离柜率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多，客户对线下网点的依赖程度越低。
据中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜业务率达89.77%，相比2018年的88.67%提高了1.1个百分点。而在7年前，银行业平均离柜业务率还仅为63.23%。
同时，电子银行交易额增长迅猛。2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元。
新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，互联网和信息科技为手机银行、智能客服等服务方式提供了强大支撑，一部手机就相当于一个支行，95%以上的零售业务可通过手机办理；越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验，银行网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。
当前，客户到银行网点办理的大多是现金或存折业务，随着线上业务的增加，线下网点成本问题也逐渐凸显出来。据统计，一家银行网点收入包括利息收入和财富管理的中间业务收入等。减去房租、水电和人员成本等，剩下的才是毛利润。现在，在大城市中一个位置较好的网点，年租金可达百万元，如果无法获得上亿元的新增存款，就很难保证盈利。
虽快速收缩但不会彻底消失
从“跑马圈地”到关停瘦身，银行网点的快速收缩是否意味着在未来，它们会消失呢？西北大学经济管理学院金融系主任王满仓表示，银行传统网点调整虽然是趋势，但不会彻底消失。因为线下网点与客户互动价值难以被替代，特别是一些中小银行，在知名度和获客方面难以与大银行相匹敌，需要网点作为物理载体更近距离地接触客户。
有研究数据表明，国内30%用户只通过手机银行获取银行服务，但此类客户对银行收入贡献最低，而使用线上、线下多渠道获取银行服务的客户所贡献的平均收入为前者的数倍。而且一旦银行网点过快裁撤还会降低对特定群体，比如老年人的服务质量。
联讯证券首席宏观研究员李奇霖表示，从受众群体上来看，未来银行网点的重点服务客户可集中在两类人身上，一是中老年客户，他们对互联网和电子银行的接受度和信赖度都比较低，更容易接受实体网点的服务；二是对服务要求较高的高净值客户，他们对银行产品和服务的要求比较多样化，面对面的沟通更容易传达和了解需求。
从网点类型来看，社区支行是目前各银行瘦身的重点。李奇霖说，社区银行方便了周边居民生活，让更多人享受到基础金融服务。但部分社区银行建设过于冒进，业务又相对比较单一，如果周边服务对象不足以保证其维持盈亏平衡，就难以再继续生存下去，要通过网点智能化改造或智慧银行建设，让柜员由“操作型”向“营销服务型”转变，为客户提供好的体验。
向泛功能化、一点一策转变
网点的智能化是大势所趋，新冠肺炎疫情也在倒逼银行加速数字化转型。家住重庆的王女士说：“以前最烦的事就是去银行办贷款业务，可能要跑好几次线下网点才能办好，后面的流程还需要漫长的等待。这次疫情期间，银行提供线上业务办理，我的材料只要拍照传送就可以了，省心省力了不少。”
近年来，多家商业银行推出了多种线上金融服务，大数据、云计算、人工智能等金融科技“大显身手”。同时，推动网点向轻型化、智能化、场景化转型，加快线上线下的有机融合，提高辐射能力和服务张力，为客户提供任何时间、任何地点、任何方式的服务。
金融壹账通智能风控总经理施奕明举例说，人工智能技术能够帮助银行在经营过程中尽可能多地实现数字化。以往银行面审环节都是在线下网点进行的，对于一些年轻客户来说，这样的方式体验感特别不好，现在可以用远程视频面审、微表情反欺诈、智能问答等，替代原来的现场面审环节，不仅加强了体验，也提高了效率。
随着5G时代的到来，施奕明认为，5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性，使任何地点都能提供金融级别的服务。以全息投影为代表的虚拟客服使用比重也会越来越高。
如此一来，专门的银行网点将可能继续瘦身，而咖啡店、茶坊、商场、餐厅等日常生活的线下场景将会带有金融属性，可以提供金融级别的服务。金融服务将会在一个消费者喜欢的环境中，实现更加个性化和便捷化。
中国邮政研究院金融研究中心张勃博士说，根据美国的调查数据，银行网点的总量并没有显著减少，虽然部分业务由线下转至线上，但网点作为银行营销的实体渠道，对银行、对客户而言都是必不可少。
网点通过智能化提升自身服务水平、创新业务发展、收集客户数据，通过轻型化来提供非金融功能，打造“泛功能化”网点。
银行也将线下网点由“千点一面”逐步向“一点一策”转变，建立合理的网点转型规划方案，结合银行发展战略、网点客户人群特点、网点自身资源禀赋，将网点分类，发挥网点特长，实现网点资源价值。
“长远来看，网点会面临一个阵痛调整的过程，那些善于抓住机遇、努力改变自己适应市场环境的银行有望抓住机遇获得更好的发展。”李奇霖说。链接: https://t.cn/A6UZ0aZk
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