96年毕业之后，我留校干了3年。当时我宿舍到办公室路要路过一个门球场，经常看到一群打门球的老大爷相互争吵。开始我很不理解，一群退休老教授，功成名就，吃穿不愁，打个门球，输赢有那么重要吗？
后来我就慢慢想明白了，这个世界上根本没有安宁幸福的桃花源，生存竞争是所有生物的天性，人也不能例外。即便在不需要竞争的条件下，人们也总是要设计一些游戏，来相互竞争。想要逃避竞争的想法，是不现实的。
刚好那几年正在国企改制，成都东郊很多以前效益很好的国有企业，陆续倒闭了，以前收入可观，婚恋市场上受人追捧的国营工厂的工人，也不得不自寻出路，有开出租车的，有卖茶叶蛋的，还有洗车的，当保姆的，只能干低收入职业。
当时学校里面收入很低，我跟实验室领导关系也不好，还是舍不得离职。虽然收入不高，好在稳定。但是，思考之后，感觉所谓的“稳定”，有点靠不住，只是海市蜃楼。我终于下决心从学校离职了，现在回头看，一点不后悔当时的决定。与其一辈子抑郁不得志，还不如放手折腾一把，反正也是身无分文，没什么可担心的。
从学校出来之后，先后换了几家公司，遭受了很多捶打，感觉一切都值得。经历锤炼过之后，获得的工作能力提升，比所谓“稳定”的工作更可靠。
@打工归来啊
后来我就慢慢想明白了，这个世界上根本没有安宁幸福的桃花源，生存竞争是所有生物的天性，人也不能例外。即便在不需要竞争的条件下，人们也总是要设计一些游戏，来相互竞争。想要逃避竞争的想法，是不现实的。
刚好那几年正在国企改制，成都东郊很多以前效益很好的国有企业，陆续倒闭了，以前收入可观，婚恋市场上受人追捧的国营工厂的工人，也不得不自寻出路，有开出租车的，有卖茶叶蛋的，还有洗车的，当保姆的，只能干低收入职业。
当时学校里面收入很低，我跟实验室领导关系也不好，还是舍不得离职。虽然收入不高，好在稳定。但是，思考之后，感觉所谓的“稳定”，有点靠不住，只是海市蜃楼。我终于下决心从学校离职了，现在回头看，一点不后悔当时的决定。与其一辈子抑郁不得志，还不如放手折腾一把，反正也是身无分文，没什么可担心的。
从学校出来之后，先后换了几家公司，遭受了很多捶打，感觉一切都值得。经历锤炼过之后，获得的工作能力提升，比所谓“稳定”的工作更可靠。
@打工归来啊
#联想 司马南#【兼听则明，偏信则暗】
这也是一个改开学术探讨问题，不是一个个体国企问题，是不少国企改制探索过程中产生的结果与现象，这也离不开“摸石头过河”的探索问题。改开四十多年了，该好好反思总结一下好的经验和坏的教训，形成成熟正确不易犯错的道路，也不能总是拿社会主义初级阶段“摸石头过河”，为失败与栽跟头的结果去开脱错误和失误，尤其是进入了新时代中国特色社会主义阶段。
中国国企的绝大多数是经起历史的淬炼与考验，而成为国民经济最重要的支柱和力量，形成了与中国多种多元经济形式互为补充的盛世繁荣景象。有极少数极个别的国企改制受到了社会与群众的质疑，也不奇怪。
焦点集中在哪里呢？就是极少数国企领导蜕变成了股份巨富或资本家，在国企改制问题上引起广大职工和员工的强烈反响与质疑，这部分国企领导脱离国有职工队伍成为了另外资本巨额财富阶层。那么就引发一系列问题和质疑，归纳以下几点：
从职工角度，极少数国企领导主导的企业改制变成企业大股东并拥有巨额财富分配，是不是以权私谋？
从法律角度，极少数国企领导蜕变成股份巨富或资本家，其巨额财富分配合不合法？
从政策角度，极少数国企领导策动的个别国企股份被稀释失去主导地位的改制，其改制过程与道路正不正确？
总之，这些质疑的定性不是单纯智慧能解决问题，是经济与社会科学面临的重大课题。这也不是单纯一个个体国企的问题，是同类现象的国企都要解决的答案。
牵一发而动全身，但总是要解决的，但是要有答案的。
改革已进入深水区，我们一定有能力判断与解决关于真理的问题，拥有更加光明更加有前途的未来，一切小小的阴霾只不过是眼儿烟云，没有什么大不了的。
中国在前进，中国在进步，我们都应跟上新时代前进的步伐，一起奋勇前进！
这也是一个改开学术探讨问题，不是一个个体国企问题，是不少国企改制探索过程中产生的结果与现象，这也离不开“摸石头过河”的探索问题。改开四十多年了，该好好反思总结一下好的经验和坏的教训，形成成熟正确不易犯错的道路，也不能总是拿社会主义初级阶段“摸石头过河”，为失败与栽跟头的结果去开脱错误和失误，尤其是进入了新时代中国特色社会主义阶段。
中国国企的绝大多数是经起历史的淬炼与考验，而成为国民经济最重要的支柱和力量，形成了与中国多种多元经济形式互为补充的盛世繁荣景象。有极少数极个别的国企改制受到了社会与群众的质疑，也不奇怪。
焦点集中在哪里呢？就是极少数国企领导蜕变成了股份巨富或资本家，在国企改制问题上引起广大职工和员工的强烈反响与质疑，这部分国企领导脱离国有职工队伍成为了另外资本巨额财富阶层。那么就引发一系列问题和质疑，归纳以下几点：
从职工角度，极少数国企领导主导的企业改制变成企业大股东并拥有巨额财富分配，是不是以权私谋？
从法律角度，极少数国企领导蜕变成股份巨富或资本家，其巨额财富分配合不合法？
从政策角度，极少数国企领导策动的个别国企股份被稀释失去主导地位的改制，其改制过程与道路正不正确？
总之，这些质疑的定性不是单纯智慧能解决问题，是经济与社会科学面临的重大课题。这也不是单纯一个个体国企的问题，是同类现象的国企都要解决的答案。
牵一发而动全身，但总是要解决的，但是要有答案的。
改革已进入深水区，我们一定有能力判断与解决关于真理的问题，拥有更加光明更加有前途的未来，一切小小的阴霾只不过是眼儿烟云，没有什么大不了的。
中国在前进，中国在进步，我们都应跟上新时代前进的步伐，一起奋勇前进！
Beta理财师致消费者的一封信：保险究竟怎么骗了你？
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示，保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间，连续4年处于70分以上，公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者，对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时，也容易受挫。
究其原因，主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险，我们经常可以听到：“买保险付掉的钱，根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财，收益那么低，比银行还低”等五花八门的抱怨，这些说法呢，有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢？要想了解事情真相，请先静下心来阅读。
01
双刃剑：保险代理人制度
90年代恰逢国企改制，大批工人下岗待业，这些工人一没多少文化，二没其他技能，下岗后迫切寻找出路。
这个时期，正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛，所以大批下岗工人都把目光转移到这里，纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进，稳定了就业，也促成了中国保险业的繁荣。
但同时，代理人制度的残酷现实，以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略，也给行业带来了很大的负面影响：
在代理人还未真正熟悉保险的情况下，完全靠过去的人情关系来卖保险，大打亲情牌、友情牌，配合五花八门的销售手段，虚假的承诺，导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结：当时保险从业人员素质良莠不齐，对客户虚假承诺，导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者，也是第一批觉得保险是“骗人”的人，并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性，央行存款利率在90年代初期设置偏高，达到10%以上，后来金融行业逐渐成熟，经过7次下调，1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初，保险公司之间为了竞争，纷纷提高自己理财产品的预定利率，个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单，大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息，保监会为了促进保险业的稳步发展，出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月，保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%，统一了行业标准。
这意味着，同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以，在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户，其实是赚到了。
但是，某些保险公司在上市之前，为了美化公司报表，与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判：要么退保，持公司股份；要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后，保险公司不能再推出高利率产品，在这样的背景下，为了盈利，也为了抢夺客户，中国XX在1999年12月从国外引进一款保险，叫投资连结保险，简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体，其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市，投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立，一年内仅有8只股票，人称老八股；而当时股票交易前先手工填写委托单，被编到号的人才有资格拿到委托单，能买到股票等于中了头彩，因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点，一路上扬，造就了第一次牛市。92年5月21日，上证所取消涨停板，将牛市推至顶峰，当日指数狂飙到1266.49点，单日涨幅105%，这一记录至今未破，整个股市燃爆，出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下，XX公司引入的投连险，保险代理人给出了年利率高达10%的承诺，这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世，瞬间引爆了保险市场！很多人购买了投连险，包含很多保险公司的内部员工、高管等，都纷纷看好这个产品。
但是，1999年到2002年，中国股市涨幅放缓，而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金，第一年的抵扣费高达100%，第二年81%，第三年才降到16%，也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户！为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年，客户查询投连险账户，发现收益远达不到10%，而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金，客户便提起投诉，要求全额退保，保险公司拒绝退保，因而引发了一场大风波，也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈，最后监管层不得不出面干预，强制让保险公司退还本金，这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影，从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实，投连险涉及的知识非常复杂，远远高于证券或基金，所以，很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年，保监会为了提高投连险的从业门槛，增设了一门《投资连接与万能保险考试》，投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结：保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位，投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准，导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史，中国保险业在短短几十年的时间里，由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响，确实拉低了人们对于保险的印象。
不过，近些年来，随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高，保险市场愈发透明，大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具，能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心，也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展，不断提升专业技能和拓宽获客渠道，真诚地对待每一个客户，这样中国的保险行业也会发展得越来越好！
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《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示，保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间，连续4年处于70分以上，公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者，对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时，也容易受挫。
究其原因，主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险，我们经常可以听到：“买保险付掉的钱，根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财，收益那么低，比银行还低”等五花八门的抱怨，这些说法呢，有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢？要想了解事情真相，请先静下心来阅读。
01
双刃剑：保险代理人制度
90年代恰逢国企改制，大批工人下岗待业，这些工人一没多少文化，二没其他技能，下岗后迫切寻找出路。
这个时期，正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛，所以大批下岗工人都把目光转移到这里，纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进，稳定了就业，也促成了中国保险业的繁荣。
但同时，代理人制度的残酷现实，以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略，也给行业带来了很大的负面影响：
在代理人还未真正熟悉保险的情况下，完全靠过去的人情关系来卖保险，大打亲情牌、友情牌，配合五花八门的销售手段，虚假的承诺，导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结：当时保险从业人员素质良莠不齐，对客户虚假承诺，导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者，也是第一批觉得保险是“骗人”的人，并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性，央行存款利率在90年代初期设置偏高，达到10%以上，后来金融行业逐渐成熟，经过7次下调，1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初，保险公司之间为了竞争，纷纷提高自己理财产品的预定利率，个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单，大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息，保监会为了促进保险业的稳步发展，出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月，保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%，统一了行业标准。
这意味着，同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以，在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户，其实是赚到了。
但是，某些保险公司在上市之前，为了美化公司报表，与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判：要么退保，持公司股份；要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后，保险公司不能再推出高利率产品，在这样的背景下，为了盈利，也为了抢夺客户，中国XX在1999年12月从国外引进一款保险，叫投资连结保险，简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体，其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市，投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立，一年内仅有8只股票，人称老八股；而当时股票交易前先手工填写委托单，被编到号的人才有资格拿到委托单，能买到股票等于中了头彩，因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点，一路上扬，造就了第一次牛市。92年5月21日，上证所取消涨停板，将牛市推至顶峰，当日指数狂飙到1266.49点，单日涨幅105%，这一记录至今未破，整个股市燃爆，出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下，XX公司引入的投连险，保险代理人给出了年利率高达10%的承诺，这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世，瞬间引爆了保险市场！很多人购买了投连险，包含很多保险公司的内部员工、高管等，都纷纷看好这个产品。
但是，1999年到2002年，中国股市涨幅放缓，而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金，第一年的抵扣费高达100%，第二年81%，第三年才降到16%，也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户！为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年，客户查询投连险账户，发现收益远达不到10%，而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金，客户便提起投诉，要求全额退保，保险公司拒绝退保，因而引发了一场大风波，也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈，最后监管层不得不出面干预，强制让保险公司退还本金，这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影，从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实，投连险涉及的知识非常复杂，远远高于证券或基金，所以，很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年，保监会为了提高投连险的从业门槛，增设了一门《投资连接与万能保险考试》，投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结：保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位，投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准，导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史，中国保险业在短短几十年的时间里，由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响，确实拉低了人们对于保险的印象。
不过，近些年来，随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高，保险市场愈发透明，大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具，能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心，也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展，不断提升专业技能和拓宽获客渠道，真诚地对待每一个客户，这样中国的保险行业也会发展得越来越好！
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